可以使用较健康的人“生病”

陈姨妈今年47岁。两个月前，她计划确保自己拥有重大疾病保险并附加某些医疗费用保险。我从一个担任保险代理的朋友那里听说，通常需要50岁以上的人去保险公司指定的医疗机构进行体格检查，然后决定是否拿出保险。她已经年龄，应该能够正常拿出保险。

但是，陈姨妈本人对这个答复并不感到放心。尽管她不到50岁，但长期患有胃炎。她担心当她拿出保险时，一切都会顺利进行，尤其是未来的主张是否会受到影响？因为她经常从报纸和杂志听到某人患有某些疾病的消息，但她没有被告知保险公司，但最终由于她“未经诚实”而被拒绝向保险公司付款。那么，像陈姨妈一样，患有某些疾病或患有某些疾病的人应该采取什么态度？拿出各种保险时会发生什么？

“不真实地了解”会影响索赔解决

陈姨妈的担忧并不是不合理的。如果您患有某些疾病（包括普通百姓在日常生活中想到的“主要疾病”，以及各种“小型疾病”，可能会加剧未来疾病的可能性），但在保险公司的保险单中，在获得保险保险时，对“保险公司的保险单”的“健康通知”的特定答案并不可能会影响未来的最重要索赔。

例如，在1997年11月30日，张洪与人寿保险公司签署了一份主要的疾病保险合同，被保险人是王帮（张洪的丈夫）。 2002年9月9日，Wang Gang被诊断出患有肝癌，Zhang Hong随后要求保险公司支付薪酬。保险公司拒绝支付保险费，并决定终止保险合同，理由是张洪“没有如实地告知过失”。

但是张洪说，她不知道自己不知道王帮是丙型肝炎病人，而且她没有故意或疏忽。但是，在审判期间，保险公司向法院提交了肝炎的病历20多年的病历。

法官认为，尽管张洪没有故意出于生病的态度拿出保险，但她可以知道，被保险人已经患病了很长时间，并且主观过失。最后，张洪向法院提出了提起诉讼的申请，法院同意该申请。在支付了5年的费用之后，张洪和她的丈夫没有获得希望的保证。

这不是我们第一次听到这种真实情况。在签署保险合同时，被保险人未能履行必要的通知义务，这导致争议甚至未能获得赔偿。

当消费者购买人寿保险或健康保险产品时，保险信通常有健康通知列，要求被保险人真实地告知被保险人自己的健康状况和过去的病史。根据《保险法》，如果被保险人或被保险人未能故意或疏忽地告知健康，则足以影响保险公司关于承销或提高税率的决定，保险公司有权终止保险合同。一旦发生保险，保险公司经常拒绝提出索赔，理由是他们“生病了，无法真实地告知他们”。

报告病史并不一定意味着拒绝保险

另一方面，如果被保险人和被保险人遵守诚实和可信赖的原则，请在“诚实地”中填写健康通知中的各种书面询问（读者指出，即使被保险人只需要回答保险公司的书面询问），即使他们患有某些疾病或遭受了某些疾病或遭受某些疾病的痛苦，它也不一定会导致保险率。取而代之的是，这是被保险方在将来提出正常索赔的有力保证。

例如，“肝炎是否患有肝炎”是各种保险公司的保险单中列出的一个常见问题。这个问题应该很清楚易于回答。但是，就像张洪（Zhang Hong）在上一案中一样，许多人可能不敢填补“是”。为什么？我相信许多人害怕 - 他们担心真实地通知自己的不健康情况会导致保险公司拒绝保险或增加费用和其他不利后果。

但这是一种误解。实际上，如果您按照保险信中的要求真实地告知自己当前的健康状况，即使您生病或服药，您也可能无法“购买保险”或增加费用。相反，如果您隐藏一些重要的事实，即使您以普通价格购买保险，最终也不会得到有效的保护。

在保险公司的承保规则中，“患有疾病保险”的较不健康的人在拿出保险时确实不同于普通健康的人。一般而言，具有过去病史的保单持有人通常是“较健康的机构”，而被保险的程序将比健康标准机构更为严格。最终的承保结果可能在四种情况下：保险公司同意承保标准机构（标准利率）；保险公司需要额外的费用（非标准利率）；保险公司需要商定的排除责任（非标准利率）；保险公司拒绝保险，因为风险太大。

但是，与Ping生命合同部门有关的相关人员，请不要对此过多担心：“保险公司必须清楚保险公司具有不同的承保结果（拒绝或附加费）的原因，主要是考虑风险控制的主要风险。但是，由不同类型的保险类型的主要风险差异化。影响意外保险的承保率主要与预期寿命有关。

根据保险公司的经验数据，根据该标准，约有90％的客户获得了保险。在拿出保险之前，您不必害怕。保险公司不会盲目拒绝保险或增加费用，而是会全面评估个人风险。

个人风险将被“全面考虑”

一般而言，在处理疾病的保险申请时，保险公司主要取决于被保险人在出售保险之前遭受的疾病？这种疾病的当前状况如何？该疾病的预后将是什么？未来索赔解决的可能性是多少？然后，根据被保险人的职业，年龄，性别等，它将决定是承销还是拒绝保险；如果是承销，则承销的形式是什么。

“两个不同的人患有相同的疾病或患有相同的身体状况，但结果可能是一个人正常承保，而另一个人则必须增加保费。”这反映了保险公司承销部门对个人风险的“全面考虑”。

例如，如果年轻人的血压处于临界水平（140/90），则保险公司将认为他的风险更高，而且该人也是脂肪，肥胖是血压的不利因素，因此可以确定年轻人在未来的风险更大。如果一个50岁的人患有高血压，保险公司认为这是正常的，风险的考虑将大大下降。

“我因疾病住院，不一定被拒绝保险或附加费。在治愈后，某些疾病也可以正常覆盖。” Ping人寿保险的一名医疗承销人员告诉我们，对于可以一次可以治愈的疾病，例如春季和秋季细菌引起的肺炎，如果及时治疗并已完全治愈，则可以根据正常身体完全通过。

“有些人没有住院。他们可能只偶尔服药，但也可能被拒绝保险或附加费。”医生说，上面提到的年轻人患有高血压并且倾向于肥胖可能需要附加费。由于高血压仍然是一种慢性疾病，患有已确认的原因，因此治疗仅针对症状本身，无法治愈根本原因，因此将来会给个体带来更大且难以控制的风险。

“有些疾病非常普遍，但不会影响人体其他器官。该器官可以用作保险责任的排除，并将特别符合该保单。”事实证明，尽管保险合同是一项标准合同，但双方仍然可以达成特殊协议。

例如，如果某人患有胆结石，紧急治疗后没有去除石头，但是胆结石是一种非常纯净的胆道疾病，最多影响胰腺。因此，在承保期间，承保代理人将建议客户征得“独家责任”同意，也就是说，双方确认，如果将来是由胆石手术引起的问题，则保险公司将不承担相关的保险责任。

同时，同一疾病的不同保险类型的承保结果将有所不同。例如，对于患有甲状腺功能亢进症（通常称为“甲状腺功能亢进症”的人），但目前有稳定的指标，如果保险进行长期健康保险，保险公司通常建议他们将甲状腺功能障碍的事故视为排斥；如果他们获得医疗保险的保险，他们可能会使用附加费的方法，因为患有这种疾病的人比普通人更有可能住院。

“此外，对于同样的疾病，在不同地区可能会有不同的承保结果。例如，如果您感冒了，它通常对我们国家的承保结果没有影响。但是，如果您在欧洲，它将被用作附加费的基础。由于不同种族的不同体质，欧洲人会非常害怕严重的感冒。”一名负责人寿保险部承保部门的人说。

至于家庭遗传史，将以全面的方式考虑其他因素和客户当前的身体状况。单个家族史不足以影响承保结果。

在出售保险之前，不要害怕参加体格检查

另一方面，许多保单持有人担心在通知他们某些不良身体状况后，保险公司将被保险公司“抓住”。行业内部人士警告说，这根本不是必需的。

例如，如果您总是头痛，但您不告诉我，它可能是您大脑的占位符，保险公司可以将保险作为病人拿出保险，拒绝为此付款而无需真实地通知您。如果您采取主动行动在您拿出保险时通知您，保险公司会要求您进行进一步的体格检查。如果检查没有问题，并且可以根据正常的体格检查覆盖，那么每个人都会很高兴。如果医生说它是三叉神经痛的，则可能严格覆盖。如果体格检查有问题，那就是及时抓住自己的身体状况并能够及时治疗它也是对自己的一种保护。简而言之，它不会损害消费者。

此外，一旦您将来提出索赔，如果您在获得保险后对健康有任何异议，则保险公司在承保之前进行的体格检查结果是最重要和可靠的证据之一，因为保险公司本身会认识到这一点。

陈姨妈在文章开头提到，最终选择了“长亚医疗A（拥有70年历史）”的主要疾病保险，该保险为太平洋人寿保险提供了保险，并附加了安全的住院医疗保险。在回答保险公司提出的健康调查后，她被要求去指定的医院进行体格检查，发现陈姨妈患有十二指肠炎和胃炎，而其他人则是正常的。最后，太平洋人寿保险接受了陈姨妈的保险申请，但是由于陈姨妈自己遭受的疾病，她的主要疾病政策是50％的附加费（她每年支付了4,080元（实际上支付了4,080元人民币），而一名47岁妇女的基本保险金额为20,000元的基本保险量为20,000元的基本保险，而标准赔偿为100,000 YUAN，则为100,000 YUAN。 yuan），每种保证的内容保持不变；虽然她的额外医疗费用保险没有附加费用，而是达成了特别协议 - “如果被保险人由于十二指肠炎，胃炎和并发症而住院，则该公司将不承担住院医疗费用的责任。”这样的被保险待遇还证明了以前的承销人员说，同一卫生人员可能会收到不同的保险结果。

“尽管这项主要疾病保险的保费要昂贵得多，而且医疗保险也被赋予了特定的排除责任，但我仍然觉得可以接受。毕竟，这种方式，我感到更加放松。”陈姨妈说。